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區塊鏈+跨境支付:下一個藍海,銀行、巨頭紛紛入場

2019-03-04 09:10 稿源:鋅鏈接公眾號  0條評論

區塊鏈5

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本文來自微信公眾號:鋅鏈接(ID:xinlianjie-)作者:柏伶,站長之家經授權轉載。

2019 年情人節這一天,美國金融服務機構摩根大通推出了加密貨幣JPM Coin,以美元 1 比 1 兌換的方式,用于實現銀行或國家間的大額支付、機構客戶之間即時的交易清算結算。

摩根大通這一舉措,被加密貨幣避險基金Prime Factor Capital 聯合創始人稱為“華爾街的第一顆炸彈”。

區塊鏈實際上觸及的是人類交易的本質,信用和確權。區塊鏈技術繼信息重構之后要實現價值重構,最先滲透的行業,便是與信用、交易密切相關的金融業。

其中最具代表性的,便是區塊鏈技術在跨境支付領域的應用,解決了國際銀行間交易、對賬、清算等重大難題。

據鋅鏈接了解,除了摩根大通等傳統金融機構外,國內已有不少互聯網巨頭、創業公司也看中區塊鏈技術在跨境支付的潛力,并提前布局。

SWIFT系統:費用高、時間長、效率低

說起跨境匯款,大部分人的腦子里會浮現出這樣的場景:去銀行柜臺中填寫電匯票據,隨后等待一周甚至一個月的時間,錢款才會慢悠悠地到達,大型貿易之間的電匯也許還會更久。

資料顯示,傳統的電匯,大多是通過一個叫“SWIFT”(又稱“環球同業銀行金融電訊協會”)進行的。SWIFT是國際銀行間的組織,專門為全球各國銀行提供結算服務。

那么,SWIFT是如何運作的?

鋅鏈接采訪到了香港跨境支付公司Epay的工作人員肖然。他告訴鋅鏈接,國際之間的跨境轉賬、匯款,幾乎都是通過SWIFT進行。

“它設計了一套系統,假設a銀行在香港,然后b銀行在南美洲一個非常偏僻的小島,如果它們都有一個SWIFT碼,就能夠把錢從a轉到b。在大的SWIFT系統下,類似于郵政編碼,整個系統劃分得比較細,這筆錢劃過去之后,怎么樣做對沖,通過怎樣的路徑到達對方,系統自動設計生成了一條路徑。”

肖然說,大多數情況下,a國銀行匯款不能直接到達b國銀行,而是要經過一系列業務關聯的銀行。通過SWIFT,銀行之間各自賬戶匹配,有借貸關系的,賬戶關聯的,尋找到一個最優的路徑,把錢層層地轉過去。

甚至于,當資金數額比較大時,還會拆分開來,分為兩筆,經由不同的路徑匯過去。

電匯錢款的流向,類似于包裹的郵遞:一個從北京寄到深圳的圓通快遞包裹,中間會經歷不同的交通工具。即便是圓通這邊寄,圓通這邊收,中間經歷的倉庫不一定是圓通公司的、有可能是申通的、鐵通的。

總之,快遞公司一定會找到一個價格和時間都適宜的最優路徑。如果是經由航空的線路,像順豐,快遞費就會很高。SWIFT電匯也是一樣。

這樣就造成了一個困境,資金每流轉一步,每個獨立的銀行都會經過SWIFT中心化系統清算一次,因而經由SWIFT匯款至少需要 3 到 5 天的時間。

此外,SWIFT系統存在一個更大的隱患:盡管各個國家銀行組成的聯盟,但它也是一個中心化的聯盟,其系統和代碼都是由美國CHIPS(美元大額清算系統)掌控著。

這就意味著,一旦美國要對某個國家實施經濟制裁,通過SWIFT斷掉資金往來,其他的成員如果觸及不到相關利益,即使反對也會睜一只眼閉一只眼,任憑美國實施霸權制裁。

美國對伊朗的制裁就是一個經典案例: 2018 年 11 月,在退出“伊核協議”后 6 個月,美國財政部副部長曼德克爾向全世界宣布,切斷全球銀行結算系統SWIFT與被制裁的伊朗金融機構的連接,其中就包括伊朗央行。

這樣復雜、繁瑣的國際銀行清算系統,還時不時面臨著美國霸權式的威脅,宛如傳統的舊式貴族規矩森嚴,SWIFT早已被詬病許久。

然而,在區塊鏈新技術面前,SWIFT系統盤踞四十余年的跨境支付市場似乎開始松動。

跨境支付:分布式賬本的解決方案

國際間跨境支付與結算具有巨大的市場潛力。

據埃哲森數據,每年銀行間處理的跨境支付在 25 到 30 萬億美元之間,交易量達 100 到 150 億筆。

如何更有效率處理這些跨境支付呢?可以對比傳統SWIFT系統和區塊鏈技術的分布式賬本。

SWIFT系統是一個中心化的操作系統,即便每個銀行成員都有一個自己的小賬本,但誰與誰發生了交易,各自都不知道,所有的數據存儲于SWIFT系統中。

而區塊鏈的本質是一個分布式的賬本,它解決了拜占庭將軍的難題來實現信息傳輸的一致和可信性,讓眾多完全平等的節點針對某一狀態達成共識。

舉一個簡單的例子:如果有一百個人,出來一筆賬,一百個人都會實時記賬,這筆帳會同時存在于這么多人的電腦終端里面。也就免去了進行了一天的交易之后,還要銀行與銀行之間重新地去清算、結算、對賬。

在一個大的分布式賬本中,有成千上萬個節點。銀行間有一個同業拆借市場,基于存款準備金范圍,通過區塊鏈,每個節點都有一個賬本,不管是借款還是貸款,銀行之間直接發生交易,不再通過一個大的中心化賬戶。

點對點,每個人既是中心、又每個人都不是中心,這樣的一個生態,仿佛《失控》里面的講述的蜂巢活動場景,又如茫茫宇宙中在引力與斥力間達到平衡的大大小小的星系。

everiToken是“第一條提出安全合約開發理念、支持穩定幣發行管理和支付系統(everiPay)”的公有鏈,其創始人兼CEO羅驍說道,“區塊鏈對于跨境支付,這個我覺得都不能用沖擊來形容,絕對是天翻地覆的改變。

他認為,傳統的跨境支付都十分繁瑣,從銀行到SWIFT再到銀行的過程。時間周期長、手續費極貴。“通過區塊鏈,采用這個點對點的系統,那再慢的比特幣也在一個小時完成了,而everiToken來回轉賬是秒級的。”

肖然對鋅鏈接說,“區塊鏈能夠很好的解決國際間需要清算結算的問題,所以區塊鏈應用在跨境支付上面,是非常具有劃時代意義的。

隨著區塊鏈技術日益成熟,互聯網巨頭、新興公司、甚至傳統金融機構都開始把目光移到這里。

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